Сегодня:
$
Нефть
Золото

Как убедиться, что ваши сбережения в безопасности

ЦБ активно взялся за оздоровление банковского сектора в России. Лицензии уже потеряли десятки российских банков, и, похоже, история еще не закончена. “Практика” выяснил, можно ли заранее узнать, какому банку грозит банкротство, и как минимизировать риски, выбирая банк для вклада. Наглядная схема действий и советы ведущих специалистов — в нашем материале.

По словам экспертов, заранее предсказать, какому именно банку грозит банкротство, очень и очень сложно, почти невозможно. Особенно, если вы не финансовый аналитик. И, хотя существует ряд косвенных признаков, по которым можно догадаться о наличии у банка проблем, правильнее говорить не о предсказании или прогнозировании краха кредитного учреждения, а о минимизации рисков по собственным вкладам. На какие признаки нужно обращать внимание, чтобы выбрать надежный банк для депозита? Как обезопасить свои сбережения? Нужно ли переживать, если у вашего банка все-таки отзывают лицензию?

Михаил Матовников
главный аналитик Сбербанка России

Предсказать закрытие банка очень сложно. Обычный человек, скорее всего, сможет понять это только за несколько дней. В целом, если у вас уже есть вклад в банке, и банк участвует в программе страхования вкладов, то вам должно быть относительно все равно, отзовут у банка лицензию или нет, даже если вы по каким-то признакам заметите, что дела у банка не очень. Правда, на счету при этом должно быть не более 1,4 млн рублей — именно на эту сумму распространяется страховка. Вкладывать больше в один банк и рассчитывать, что вы сможете заранее предсказать его банкротство, — довольно глупо.

Но сказать, что страховка решает все ваши проблемы, и посоветовать выбирать банк по ставке, нельзя. Например, вы положите деньги под высокий процент, а банк через месяц-другой закроется. Вы свои деньги получите через 2 недели через АСВ (Агентство страхования вкладов — ред.), но потом снова будете пытаться их разместить. При этом ставки будут уже другими, так что вы все равно уже не получите то, на что рассчитывали. А если у вас валютный вклад, то есть вероятность, что вы еще и потеряете деньги на колебаниях курса. Возврат денег по страховке осуществляется в рублях по курсу на день отзыва лицензии.

В вопросе вкладов действует обычное правило «гигиены», то есть не стоит связываться с банками, где слишком высокие риски. Простой способ оценить эти риски — посмотреть их ставки по депозитам. Например, на одном из Интернет-ресурсов есть раздел специальных предложений, где публикуются самые высокие ставки. Как-то я сделал скриншот самых выгодных предложений, и через месяц у этих банков лицензии были отозваны. То есть, главный совет — не лезть в банки с самыми высокими ставками на рынке.

При этом важно понимать, что вероятность банкротства среднестатистического банка составляет в год около 10%. То есть каждый десятый банк за год теряет лицензию. Даже среди банков, занимающих с 20 по 50 места в рейтинге, за последний год обанкротился один. Один из тридцати, конечно, лучше, чем один из десяти, но это все равно довольно много. Самая надежная зона — это ТОП-20. Там более «консервативные» ставки по депозитам, но в итоге вы с большой вероятностью только выиграете от этого.

Евгений Кочетков
старший преподаватель кафедры «Стратегический и антикризисный менеджмент» Финансового университета при Правительстве РФ, начальник отдела Департамента социального развития и инноваций Минэкономразвития России

«Конечно, выделение признаков надвигающегося «банкротства» кредитных организаций является субъективным моментом, однако я бы разделил эти внешние признаки на две группы: ранние, которые можно наблюдать за относительно долгое время до ликвидации, и поздние, которые проявляются за небольшой период до отзыва лицензии. В первой группе наиболее очевидный — это агрессивная депозитная политика банка. Если банк предлагает высокие ставки по вкладам, какие-то подарки и бонусы клиентам, и при этом еще относится к банкам «второго эшелона», т.е. занимает низкие позиции в банковском рейтинге, то он, скорее всего, просто пытается привлечь как можно больше вкладчиков в нелегкие для себя времена.

Вторая группа проявляется уже на последней стадии, когда можно сказать, что банкротство банка почти неизбежно. Банк прекращает осуществлять платежи, отказывает в выдаче наличных.

Также стоит обращать внимание на упоминания в прессе, причем они необязательно будут негативными. Например, могут неожиданно появиться интервью с руководством банка, в которых оно будет убеждать читателей, что у банка все хорошо.

К индикаторам скорого банкротства можно отнести также проблемы с выполнением нормативов Банка России, низкое качество кредитного портфеля, но здесь важно разбираться в вопросе, поэтому для неспециалистов эти данные непоказательны. Индивидуальным вкладчикам, в первую очередь, нужно смотреть на рейтинг банка и его процентные ставки: если они резко растут, значит банку не хватает ликвидности.

Оставить комментарий

avatar
wpDiscuz

Как успевать читать всё интересное?

Получайте лучшие материалы в нашей рассылке